Cada vez vemos más sentencias a favor de los consumidores de hipotecas, que, tras ser asesorados por el banco, tienen que lidiar con préstamos que esconden medidas y cláusulas abusivas. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha pronunciado acerca de ello el pasado 13 de julio, realizando nuevamente un análisis al índice de referencia de los préstamos que se aplican en España.
El criterio del TJUE pone en duda la legalidad de las hipotecas con un IRPH sin diferencial negativo y pone en el foco de mira a algunos bancos, por falta de transparencia a la hora de calcular ese interés y comunicarlo a los consumidores.
¿Qué ha dictaminado el TJUE acerca de este tipo de interés? Si eres uno de los afectados de los intereses de IRPH de las hipotecas, sigue leyendo, lo veremos a continuación.
El IRPH en el cálculo préstamos y el aluvión de reclamaciones
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice alternativo al euríbor que los bancos utilizan para calcular el interés de las hipotecas variables. El valor que se le da al IRPH es el interés que las entidades bancarias aplicarán sobre las hipotecas que conceden.
Uno de los problemas principales que conlleva este índice es que es susceptible de manipulaciones por parte de las entidades bancarias que lo aplican.
Además, a lo largo de los últimos años los bancos han aconsejado a los clientes que el IRPH era mucho más seguro que el Euribor (una tasa que desde siempre ha cambiado mes a mes su valor y que últimamente ha crecido de forma desproporcionada). El IRPH, por otra parte, desde siempre ha cotizado por encima del euríbor, dando como resultado, un valor diferencial entre uno y otro. No ocurrió lo mismo en abril de 2023, debido a la subida escalada de ambos valores.
El problema ha sido que los bancos omitían explicar a los clientes la fórmula para calcular el IRPH y que este cotizaba mucho más alto que el euríbor. Por lo tanto, algunas hipotecas con un interés ligado al valor del IRPH concedidas por el banco acabaron siendo mucho más caras que las que iban con el valor del Euribor.
Es por ello que cada vez más consumidores decidieron llevar su caso ante los juzgados, con el objetivo de reclamar la eliminación del IRPH del cálculo de sus hipotecas y, muchos otros con la esperanza de conseguir la devolución del importe proveniente de esta cláusula abusiva.
Los afectados por el IRPH, en manos del Tribunal Supremo
El TJUE se ha posicionado en ambos bandos a lo largo de los últimos años. Por una parte, en el 2022 dictaminó que el IRPH aplicado para calcular el interés no era abusivo, a pesar de la falta de transparencia y claridad que cometieron las entidades financieras.
Un año después, concretamente el pasado 13 de julio de 2023 la justicia europea decide que sí, efectivamente, los bancos cometieron cierto abuso a los consumidores cuando no les informaron debidamente del método de cálculo de las hipotecas.
Sin embargo, ante la controversia, el TJUE prefirió no decidir nada sobre cada caso en concreto, dejando en mano del Tribunal Supremo Español dictaminar si la falta de transparencia es una razón suficiente para sentenciar como abusiva la aplicación del IRPH.
Por lo tanto, para valorar si se trata de una falta de transparencia y, por consiguiente, un préstamo hipotecario abusivo, es importante analizar qué información se incluyó en la circular del Banco de España. También insta a los órganos judiciales españoles que verifiquen debidamente si la información que se presta ha sido “suficientemente accesible para un consumidor medio”, es decir, si efectivamente el consumidor ha tenido conocimiento de la fórmula que se aplica a la hora de calcular y fijar el índice de referencia.
Podemos asesorarte
Si bien es cierto que la decisión de cada caso queda en manos del Tribunal Supremo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó una serie de factores a tener en cuenta a la hora de decidir si hubo o no falta de claridad y de información por parte de las entidades bancarias a la hora de contratar préstamos hipotecarios con base al IRPH y, por lo tanto, si se trata de un préstamo con cláusulas abusivas o no.
En Sánchez Butrón Abogados te recomendamos reclamar si el IRPH de tu hipoteca tiene un diferencial negativo, puesto que, probablemente no se ha aplicado una equidad con el tipo de interés del mercado. Si además tu banco no te ha informado adecuadamente, es muy probable que tu caso sea denunciable. Por lo tanto, si necesitas asesoramiento, no dudes en contactarnos.
